La gestion de patrimoine est un véritable projet de vie qui évolue avec chaque individu. Nos besoins, nos objectifs et notre rapport à nos finances changent au fil des ans. De la jeunesse à la retraite, nous sommes soumis à des mutations et des bouleversements dans de multiples aspects de notre vie. Il est donc essentiel d'adapter sa stratégie patrimoniale à chaque étape clé de notre existence.
Les fondations au cours de la jeunesse
Au cours de leurs premiers pas dans la gestion de patrimoine, les jeunes actifs commencent généralement par constituer un petit capital. L'objectif est de créer un "coussin" financier pour faire face aux imprévus et financer des projets à court ou moyen terme.
À cette étape, les conseils financiers se concentrent sur l'éducation budgétaire et l'investissement dans des véhicules appropriés. Par exemple, en orientant sur les produits d’épargne classiques (livret A, compte épargne, plans d’épargne en actions (PEA)) qui sont un bon point de départ pour sécuriser ses capitaux.
Les clés :
- épargner régulièrement : même de petites sommes mises de côté chaque mois peuvent faire la différence sur le long terme. Surveillez le taux du placement, de manière à ce qu’il soit supérieurs à celui de l’inflation
- diversifier ses placements : répartir son épargne sur différents supports permet de réduire les risques. Cette étape est assez complexe pour des investisseurs novices et fait généralement appel à un conseiller patrimonial
- se former : il est important de se cultiver en matière de finance pour une prise de décision réfléchie.
La protection de son patrimoine et de ses proches
Pendant la période où l'on établit sa carrière, en même temps que l’élargissement du cercle familial, les objectifs sont axés sur de nouveaux points-clés. Exemple : l'épargne pour l'éducation des enfants, la protection du patrimoine contre les aléas de la vie, la planification fiscale et successorale, de même que la planification de la retraite.
Il s’agit alors de protéger ses proches en souscrivant des contrats d'assurance-vie, de santé et de prévoyance. Il est aussi question d’achat immobilier qui est souvent privilégié pour se constituer un patrimoine stable et transmettre un bien de valeur à ses enfants. Les contrats d'assurance-vie nantis peuvent d’ailleurs servir de garantie à un prêt.
Les clés :
- réaliser un bilan patrimonial régulier, car il est important de vérifier que sa stratégie est toujours adaptée à ses besoins et à ceux de sa famille
- prévoir sa succession et anticiper les transmissions afin d'éviter les conflits et faciliter la gestion du patrimoine après son décès. Les donations entre vifs peuvent être réalisées, et plus elles sont effectuées tôt, meilleurs sont les avantages d’ordre fiscal en ce qui concerne les droits (succession, donation).
Il appartient également au conseiller en patrimoine d’accompagner l’individu tout au long de cette étape. En effet, c’est à l’issue du bilan qu’il met en place la stratégie sur mesure et un plan d’action ciblé.
L'approche de la retraite : sécuriser et transmettre
À mesure que l'on se rapproche de la retraite, l'accent se déplace vers la préservation du capital accumulé et la génération de revenus passifs. La diversification devient encore plus cruciale pour minimiser les risques, tandis que la gestion des actifs vise à maintenir le niveau de vie souhaité et à planifier la transmission du patrimoine aux héritiers La réévaluation régulière des stratégies d'investissement et l'adaptation aux changements de circonstances personnelles et économiques sont essentielles.
En ce qui concerne les placements adaptés : les supports en euros des contrats d'assurance-vie proposent une sécurité plus ou moins élevée. Les SCPI peuvent également être intéressantes pour générer des revenus complémentaires. Il est aussi question d’optimiser sa fiscalité, que ce soit sur l'impôt sur la fortune immobilière (IFI) ou sur les revenus.
